Art. 193 CdS — Assicurazione RCA obbligatoria

Obbligo di assicurazione (comma 1)

I veicoli a motore senza guida di rotaie, inclusi filoveicoli e rimorchi, non possono essere posti in circolazione sulla strada senza copertura RCA (Responsabilità Civile Autoveicoli).

Chi è obbligato

Proprietario

Il proprietario del veicolo è primariamente obbligato:

• A stipulare la polizza;
• A mantenerla attiva;
• A pagare regolarmente i premi.

Intestatario temporaneo

• Comodatari (> 30 gg): obbligo di assicurazione (o inclusione nel contratto del proprietario);
• Noleggiatori: assicurazione inclusa;
• Leasing: proprietario = società di leasing, ma comune accordo fa coprire l'utilizzatore.

Cosa copre la RCA

Obbligatoria per legge

Copre i danni causati a terzi (persone e cose) in caso di sinistro:

• Lesioni personali di terzi;
• Danni materiali ad altri veicoli;
• Danni materiali a proprietà (muri, lampioni, ecc.).

Non copre (obbligatoria)

• Danni propri (veicolo del contraente);
• Lesioni al conducente;
• Sinistri causati volontariamente;
• Sinistri in stato di ebbrezza (escluse copertura) — art. 170-bis Codice Assicurazioni.

Massimali obbligatori (2025)

• Lesioni: minimo €6.450.000 per sinistro;
• Danni a cose: minimo €1.300.000 per sinistro.

Controllo SIVES

Cos'è

Sistema Informativo Verifiche Elettroniche Assicurazioni, operativo dal 2015.

Funzionamento

• Compagnie assicurative trasmettono in tempo reale polizze attive;
• L'agente di polizia interroga il sistema con targa o CF;
• Risposta immediata: assicurato/non assicurato, scadenza.

Vantaggi

• Fine del contrassegno cartaceo (non più obbligatorio);
• Zero falsificazioni di contrassegni;
• Verifica automatica in posti di blocco;
• Rilevamento telecamere stradali (in alcuni comuni).

Sanzioni per mancata assicurazione (comma 2-7)

Circolazione senza RCA

• Sanzione: €866-€3.464;
• Sequestro amministrativo del veicolo (art. 213 CdS);
• Chiedere copertura assicurativa per recuperare il veicolo (dissequestro);
• Possibile confisca se non regolarizzato.

Recidiva nel biennio

• Raddoppio della sanzione;
• Sequestro prolungato;
• Possibile confisca.

Pagamento scontato (art. 202)

• Entro 5 giorni: sconto del 30%.

Rimedio

Se il conducente ha l'assicurazione ma ha dimenticato di attivarla (es. RCA da poche ore fa):

• Esibire polizza con data precedente;
• Sanzione ridotta o annullata;
• Verifica tramite SIVES o documentazione.

Durata e rinnovo

Periodo di vigenza

• Tipicamente 12 mesi (annuale);
• Esistono polizze semestrali o trimestrali (raro);
• Polizze temporanee per usi specifici (es. trasferimento).

Rinnovo

• Non è automatico (dal 2012 eliminato il "silenzio-assenso");
• Compagnia invia comunicazione 1-2 mesi prima;
• Cliente deve pagare per rinnovare (banca/POS/online);
• Se non paga: fine copertura alla scadenza.

Periodo di tolleranza (15 giorni)

• Dalla scadenza, 15 giorni di tolleranza fino a rinnovo;
• In questo periodo il veicolo è ancora coperto;
• Oltre i 15 giorni: scoperto e circolazione = sanzione.

Riduzioni e meccanismi

Bonus/Malus (classe di merito)

• Sistema CU (Classe Universale) dal 2005;
• 14 classi: 1 (migliore) → 18 (peggiore);
• Ogni anno:
  • Senza sinistri: scende di 1 classe;
  • Con sinistro a colpa principale: sale di 2 classi.

Legge Bersani (2007)

• Nuovo veicolo intestato a familiare convivente con classe di merito migliore del conducente precedente;
• Eredita la classe del familiare;
• Molto vantaggioso per neopatentati.

Scatola nera

• Dispositivo installato sul veicolo;
• Registra velocità, accelerazioni, frenate, percorso;
• Sconto sul premio (15-30%);
• In caso di sinistro: ricostruzione oggettiva.

Polizza collegata a usage (pay-as-you-drive)

• Premio calcolato sui km percorsi;
• Meno si usa = meno si paga;
• Incentivi per uso moderato.

Polizze temporanee

Per:

• Neopatentati in prova;
• Veicoli secondari (uso estivo);
• Trasferimenti.

Casi particolari

Assicurazione furto/incendio

Facoltative, non obbligatorie:

• Furto totale del veicolo;
• Incendio accidentale;
• Atti vandalici (con aggiunta).

Kasko

• Copre danni al proprio veicolo in caso di sinistro colpa nostra;
• Costosa (può duplicare il premio RCA);
• Conveniente per veicoli di valore elevato.

Cristalli, assistenza stradale

• Garanzie accessorie;
• Copertura specifica.

Controllo operativo PL

Verifica SIVES

1. Interrogazione targa al terminale;
2. Risposta in pochi secondi;
3. Se assicurato: tutto OK;
4. Se scoperto: sanzione + sequestro.

Se SIVES non disponibile

• Richiesta documento (se conducente ne ha copia);
• Contatto Compagnia assicurativa telefonico;
• Di regola SIVES è sempre operativo.

Caso pratico

Scenario: agente ferma auto. SIVES riporta "non assicurato". Conducente afferma di aver pagato la polizza la settimana scorsa.

Procedura:

1. Richiesta documentazione del pagamento;
2. Se conducente mostra ricevuta con data antecedente → verifica compagnia;
3. Se realmente scoperto: sanzione + sequestro;
4. Per recuperare il veicolo: regolarizzare assicurazione + pagare sanzione.

Rilevanza per il concorso

• "Sanzione per mancata assicurazione?" → €866-€3.464 + sequestro;
• "Cos'è SIVES?" → Sistema verifica elettronica assicurazioni;
• "Bersani: cosa offre?" → Eredità della classe di merito di un familiare;
• "Tolleranza dopo scadenza?" → 15 giorni.